Assurance Cyber

Un rançongiciel chiffre vos serveurs un vendredi soir. Un virement est détourné après une usurpation d’identité par courriel. Un fichier clients se retrouve dans la nature. Ces trois scénarios ont un point commun : aucun bien matériel n’est détruit, et aucun contrat d’entreprise classique n’intervient. L’assurance cyber a été conçue pour cet espace-là.

Le risque n’est plus réservé aux grandes structures. Les PME sont visées précisément parce qu’elles sont moins protégées, et parce qu’une attaque automatisée ne choisit pas sa cible. Depuis le RGPD, une fuite de données emporte en outre des obligations de notification et un risque de sanction.

Vos propres pertes

Frais de réponse à incident — experts en sécurité, analyse, confinement —, restauration des données et des systèmes, et remise en état du matériel touché. C’est le poste qui se déclenche dans les premières heures, et le plus décisif.

Votre responsabilité et votre image

L’atteinte aux données personnelles : notification aux personnes concernées et à l’Autorité de protection des données, frais de défense, indemnisation des tiers lésés, et prise en charge des amendes administratives dans la mesure où la loi le permet. Les frais d’un consultant en communication de crise sont également prévus, ainsi que l’assistance juridique.

Antériorité

La garantie d’antériorité couvre les faits déjà survenus mais inconnus au moment de la souscription — une intrusion dormante découverte plus tard. C’est une clause à vérifier : une compromission reste souvent invisible plusieurs mois.

Perte d’exploitation cyber

Les pertes causées par l’interruption des systèmes, y compris lorsque la panne provient d’un prestataire d’hébergement ou d’un fournisseur de services en nuage. La durée d’indemnisation et le délai de carence — souvent compté en heures — sont les deux chiffres à regarder.

Extorsion et fraude

L’extorsion cybernétique est couverte : négociation, expertise, et selon les formules la rançon elle-même, dans le cadre autorisé par la loi. La fraude au président et le détournement de virement font généralement l’objet d’une extension distincte, à demander explicitement — c’est le sinistre le plus fréquent chez les PME.

Choisir sa formule

Les assureurs proposent plusieurs niveaux de capitaux par sinistre et par année. Le montant se raisonne sur le coût d’un arrêt complet pendant plusieurs jours, pas sur la valeur du matériel informatique. Les assureurs demandent en contrepartie un socle de mesures : sauvegardes déconnectées et testées, authentification à deux facteurs, mises à jour, gestion des droits. Sans ce socle, la couverture est refusée ou fortement limitée.

Voyez aussi la perte d’exploitation classique et la RC professionnelle, qui couvre les conséquences d’une erreur et non d’une attaque.

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